白金国际首页_博鳌"革新与开放:金融科技的机遇与挑战"分论坛实录
发布日期 : 2020-01-11 12:48:28 点击 : 1524

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白金国际首页,“博鳌亚洲论坛2019年年会”于3月26-29日在海南博鳌举行,主题为“共同命运 共同行动 共同发展”。现代密码学之父、图灵奖得主、Cryptic Labs首席科学家惠特菲尔德·迪菲,中国互联网金融协会会长李东荣,中国企业家俱乐部理事长,招商银行前行长马蔚华,VISA公司副董事长兼首席风险官艾睿琪,泰国中央银行行长维拉泰,中国银联股份有限公司董事长邵伏军,韩国KB金融集团董事长尹钟圭,作家、记者、SingularityNet公司执行董事吉娜·史密斯出席了“金融科技的机遇与挑战分论坛”并发表谈话。

分论坛就传统金融机构、科技公司积极面对机遇与挑战,金融业步入拥抱大数据、云计算、人工智能、区块链的新阶段等问题进行了讨论。以下为分论坛实录全文:

吉娜·史密斯:

各位早上好!我是作家,我写了很多科学家和著名科学技术的书,同时我也是一个研究室主任,是在香港的区块链AR技术公司做研究主任。过去30年中,我也报道了很多及变化,做了很多的新闻,分析了很多的技术的发展。所以我们可以看到很多新的技术已经变成了人们经常会谈的一些话,新的技术会带来一些破坏性的影响和带来一些新的革命,我们经常会谈到这些。

金融可以也是一个新的挑战,也会带来很多机会和深刻的改变,会改变技术的中心,我们知道不管是5G还是区块链还是云计算等等,所有这些技术,包括数字化技术改革,使得我们整个环境发生了很多的变化,还有AR的发展,所有这些该如何影响金融机构?对于消费者、对于政府、监管者隐私的保护会产生怎样的影响,今天我们会讲到这些内容。

惠特菲尔德·迪菲:

我们现在正在一个大的转型期,我们知道它的范围非常大,就像从现金变成信用卡的交易一样。

吉娜·史密斯:

那么由于电子商务的发展,零售行业发生了什么样的变化呢?我们看到大规模的平台会赢得整个创新。

惠特菲尔德·迪菲:

是的,我们要了解整个平台的发展和整个框架。

吉娜·史密斯:

最终变化是什么,技术会带来怎样的变化呢?请大家分享一下你们的想法。我们会进行一个非正式讨论。惠特菲尔德·迪菲已经讲到了,他在美国非常的著名,他是公共密钥加密学的发明者,驱动了区块链的发展,同时他在60年代、70年代在斯坦福做了很多研究,他是一个著名的学者。

介绍一下嘉宾。我们邀请到了伊钟圭,他是KB金融集团的董事长,来自于韩国,在韩国首尔工作,我们也非常高兴邀请到了邵伏军董事长,他是中国银联董事长,中国银联最近和中国银行在区块链方面进行了合作。他在30年当中一直在中国的央行工作,在货币政策司工作,确定了货币政策,他也会给我们介绍货币政策的一些内容。我们非常高兴的邀请到了维拉泰·桑蒂拉霍,泰国央行的行长,宏观经济学家,他会给我们介绍一下泰国的银行体系。

然后从旧金山我也看到了艾睿琪先生,他是VASA的董事长,也是首席投资官,我们也邀请到了马蔚华理事长,他是中国企业家俱乐部的理事长,并且是招商银行的前行长。我们邀请到了马蔚华非常荣幸,他现在也代表企业家俱乐部,我们也邀请到了李东荣会长,他是中国金融互联网协会的会长。我知道中国金融标准委员会确定了很多的标准,对美国都会有一定的影响。

我想请马蔚华行长讲几句,晚宴的时候我也问了他一个问题,就是招商银行在移动支付和生物方面做了哪些工作,马行长跟我讲,一开始在英特网、金融方面,在90年代的时候,你们觉得你们错过了一个潮流,但是现在不会再次错过了,我觉得他的评论非常好,因为很多金融机构在中国都在应对这样的挑战,马行长是不是给我们介绍一下,你们是否错过了一些什么?你们现在要做些什么呢?

马蔚华:

在座好几个都是我的同事,我也是央行出身,后来到了商业银行,商业银行本身是很传统的,因为它有几百年的历史,应该说到今天为止它的基本框架没有变,但是我们现在面临的挑战,就是这种几百年的这种体制,框架,这种存在形式会不会改变?我从央行到招商银行,我面临一个问题,就是我这个银行,小银行怎么和那些大银行竞争?

一个非常好的机会就是当时的IT,电子银行。我现在回忆起来,你要想改变你银行的面貌,你就不能把自己当作一个传统的银行来看待,在上个世纪90年代末期,我当时这个银行是很传统的,但是我如果把它当成传统的银行我永远没有出路。当时把它当作一个IT企业,把银行当作一个IT企业,为什么?因为传统银行的每一次变革都和它存在的方式有关系。就是IT的每一次变革都会影响银行的变革。

最早的没有IT的时候,那时候乔家大院,当时清算一次要很长时间,后来有了电报、电话,提高了一步,但是还有很多在途资金不能到位,后来有了电子银行就能瞬间到位了。招商银行最早是一个小银行,完全靠它的网上银行,靠它的银行卡完成了1.0的革命。1.0就是我们物理网点为主,但是我们没有物理网点我们就靠这些电子银行,靠这些IT变革,把传统银行完全靠IT革命实现,实现超越网点的革命。

到了第二阶段,我现在仍然不把自己当作银行。我把银行当做一个高质量的数据公司。因为物理学有一个概念叫做物质结构可以相融。金融公司,包括银行最重要的行为都可以通过数据来表达。这个数据如果你把他当作数据公司,你完全可以AR,进入数据化革命你就把你自己的行为不当成传统银行的一种改变,而当作一种内在的,你内在行为完全可以通过数据的形式反应出来。

包括云计算包括人工智能,因为你是通过数据来反应,不同的时代客户对银行需求不一样,现在需要人工智能了,不是过去你给他推销产品就可以了,现在你要通过研究他的行为,研究他的体验,这样银行本身的数据化和客户对数据化的需求结合起来,这才能完成银行3.0的变革。我觉得这是银行面临的问题。

当然在这个过程中,传统银行有很多很多不适应的地方。比如说它的管理体制它的文化,它的理念,不是完全通过投入大量资金就能解决的。你必须真正的融合到数据化的过程中去把你自己当作一个数据公司才能完成这个革命。

吉娜·史密斯:

数字化是一个非常大的问题,在硅谷大家说的很多,比如透明化、数字化,用这些改变你做事的方法,但是这需要花很长的时间,对大公司来讲尤其如此。韩国的情况,IT财务公司都变得越来越像,很多金融公司变得像IT公司,里面有一些文化的改变对吧?

尹钟圭:

对。像马先生刚才讲的一样,传统银行必须要做自身的改变,把自身当作IT公司或者是一个数字化公司,我完全同意马先生的说法。在讲到数据的时候,银行一般是累积了大量的数据,这是合适的时间来适用这些累积的数据来为客户的利益做出贡献。

在我们讲到手机银行或者是电子银行的时候,关键的概念是以客户为中心,所以I啊、数据啊,这些所有的概念必须要聚焦于以客户为中心的原则,我们能为客户带来什么样的利益?如何利用我们手上的数据,技术,但这一切的出发点都是要为客户所服务。银行,韩国银行KB是韩国的领先银行,我们也在做转型。我们的客户也越来越关注科技数据。

吉娜·史密斯:

之前你跟我说你在雇佣很多年轻人才让他们做高管。这跟你们之前做的不太一样,这一点做起来也不是很容易对吧?

尹钟圭:

这个很难,传统的做法,做数据的人和做IT的人他们的做法是不一样的,所以我们必须要缩紧这两者之间的差距。我们在用两种方法,第一种方法是重新塑造我们的流程,让大家都能够很熟悉数据和IT技术。第二点是从外面招聘人才。

另外一点是如何把传统银行的一些手续、流程用技术来实现。而且如何招聘到这些年轻的人才,熟悉这种解决方案,能够提供给我们的客户?因为你要把公司转成一个开发技术公司是相对简单的,但是我们要把文化改变成这样是比较难的,特别是数字化。

吉娜·史密斯:

很多工作可能会消失,韩国也有政策说不能由于技术让太多人下岗对吧?

尹钟圭:

对。在韩国要让人下岗不是一件容易的事情,我们要保持劳动力,我们有两个概念,怎么样让我们的人给他重新赋予一些技能,重新培训,让他们更加熟悉技术。

第二点是让他们能够有提升。比如IT人员以前做过一些相关的工作,但他们必须要跟着现有的新技术来进步。所以这是我们两个概念,第一个概念是重新赋予他们新的技能,第二点是让他们的技能有所提升。

吉娜·史密斯:

这个挑战是非常大的,就像苹果公司提出要做苹果卡,可以提升用户的体验,用户体验会好很多,如果有问题可以很快的反馈我们。 艾睿琪,你跟我说过70年代开始你们就是一个用户体验公司,从用体验方面给我们讲讲你们的经验。

艾睿琪:

我首先讲一下到底什么是改变,是否有一个大的变革。VASA的创始人就是想对支付系统做一个创新。在50年代他就有一个愿景,他的愿景是钱,如变成数据,以光速在世界范围内去流通会怎样?所以必须要有一个一致的准确快速的系统让所有人都能收益。

我们想一下从50年代到现在有什么改变?第一次变革就是到了支付卡的改变,之前是没有跟电子支付系统有连接的,现在突然间跟电子支付系统所连接了,那就完成了这样的一个愿景就是钱以很快的速度在全球流通。

还有两会发生,第一点是数字革命,数字革命会把更多的人融入到这个系统里面来,通过手机、移动、支付和用户的体验,可以以客户的需求来打造。90年代我们也讲过大型的个人化,打造体验服务。不同的国家也可以用不同的用户体验的方式把他们聚集到像我们这样的一个系统里面去,也可以互相运行,都能够互相兼容。这样在支付方面的改革,革命可以渗透到所有人。

第二个就是价值的存储,很多国家都在讲数字货币,讲的不是比特币,就是数字货币,数字货币很多国家都是支持的。货币就成为了数字产品。比如国家所做的一些ICO,这如果完全发生的话北欧国家是比较喜欢的,他们叫CI货币,这是一个价值交换的一个更有效率的方式。

但如果我们讲另外更有价值的,就是黄金,现在钱是一张纸或者硬币,但是如果现在变成数字资产作为价值储存是非常有意思的现在每一个金融公司都变成了IT公司,每一个公司都可以跟大型或者小型的科技公司合作,使客户得到更新的客户体验,VASA也在这个生态系统里面。

吉娜·史密斯:

问一下李东荣先生关于标准的问题,美国他们说他们不用中国的系统,不用一些什么样的系统,对统一的系统有一些说法。但是在中国也有一些金融的系统,你觉得标准以后到底有多么的重要,美国也总在说统一的标准,国际的支付标准,你觉得标准以后有多重要?让跨国境的用户也能体验更好。

李东荣:

标准的重要性不言而喻。一直以来它都与时俱进。在现代社会里,随着网络现代信息科学技术的出现,资金流动更加频繁,速度更加快,范围更加广,这时候标准的重要性就越发凸显了。特别是现在国际化的情况下,很多有跨地区的服务,跨国际的金融服务,如果我们要实现互联互通,那么标准的重要性就更加凸显了。

中国有句传统的老话叫无规矩不成方圆,我相信标准是我们全球金融界的共识,通过一个科学、规范、合情合理的标准能把大家的需求共同的连接起来,这是我的理解。

吉娜·史密斯:

您说的非常好,您也说了跨国境之间的交易,中国银联讲到了跟中国银行一块开发一些区块链技术的讨论。使跨过之间的交易变得更加安全,所以这个问题就想问,这样的一种做法会是怎样的前景,现在有什么样的进展,在里面有没有考虑到一些私密性、考虑了多少隐私的问题。

邵伏军:

中国银联去年8月份和中国银行积极推出了基于区块链的跨境汇款业务。应该说现在还在推进过程当中。 刚才大家讲到的很多关于金融科技给金融企业带来的影响,其实在支付行业感受更为明显。事实上金融科技对大众的影响最开始的体现是在支付,是在C端。目前带来改变最大的可能百感受最大的也是C端,以前的现金、银行卡,现在的手机支付,NFC支付、二维码支付,包括银联云闪付变化是非常大的。

对于金融机构来讲首先C端支付更变便捷了,前台更加便捷了,中台更加智能化了,后台更加数字化了。从我们支付行业来讲也推出了区块链等等一些新的产品。

首先支付行业改变是很大的,以前只是卡与卡之间的互联互通,现在万物都可以作为支付的载体,万物都可以互联互通了。可能冰箱、电视、人脸都可以作为支付的载体进行识别,这个之间的联通对原来卡与卡的联通范围更大了。

第二个,对支付行业来看,它也可以其他行业相互赋能,特别是金融行业。比如支付行业可以为金融个人、企业进行更精确化准确化的画像,为金融机构金融服务的时候提供更多的针对性的产品。

同时也确实对我们支付行业的商业模式会带来一些我们原来商业模式的改变。以前支付行业我们主要是收转结清算汇,以后我们就要深入到合资企业个人提供其他相关的产品。

比如为行业,我可以深入到他的产业上下游,产业链,可以深入到他的服务链,它的金融链,通过这些方面收取费用。所以,我觉得这个影响对我们还是很大的。

至于说我们新的产品,刚才前面已经讲到了,我们和中国银行联合推出区块链的汇款产品等等。因为区块链还在发展过程中这方面带来的挑战可能以后还会进一步显现。谢谢!

吉娜·史密斯:

非常感谢您讲到的传统支付和现在的支付是不同的,包括分布式数据,和对数据的控制权,我觉得请惠特菲尔德·迪菲给我们解释一下。

惠特菲尔德·迪菲:

从小到大给大家解释一下,大家经常问我说你是做安全的,你自己做网上银行交易吗?我自己会做网上银行交易的。因为网上银行实际上更安全。因为我这个人,个人生活组织的并不是很好,我经常会忘了付帐单,但是网上银行可以帮助我。在邮件中就可以看到一个信件,你要付哪个账单了,这可以帮助我更好的组织个人生活。

我可以到网上付款,比如从富国账户到我的美国银行帐户进行一个转账。我们可以把这个信息和金融生活进行更多的整合,比如说我到一个商店去买东西的时候,把我的美国运通卡拿出来。

但是另外一种方式就是,我可以给商户更加抽象化的服务,比如说我的借记卡和银行账户是连接起来的,我希望能够用更好的方式来解决同样的支付的问题。因为,在一些情况下,可能会自动的从我的账户当中去扣款。

所以我们会看到账户之间的整合会进一步加强,能够自动化的进行扣款,而不是由我自己来进行支付转账。

另外,金融科技的影响不仅会影响到银行,现在这种过程在5000年前是没有见到的,5000年前我们从农村搬到城市,城市开始建立,我们要适应城市的生活。要适应比如用黄金作为交换的媒介或者用牛作为交换的媒介,现在我们正在经历这样的一个变化,我们希望在网络中找到一个适合的机制,能够取代实体世界的很多的这种方式。

同时,对我们来说最可见的在过去十年中的一个变化就是移动支付的发展。我们可以看到,且更加接近于实现这种转变。我们也希望这是安全的。我们建立了一个系统,最重要的就是数字的签名网络系统。我们在网上,在利益相关者中进行了很多的讨论,我们还没有完全的解决数字货币的问题。因为比特币波动性太大,不能成为一个货币。那么我们如何能够找到一个免通胀这样的货币呢?我们知道市场上的货币不断的发生变化,币值会波动。

包括刚才你讲到的分布式这个问题。分布式有一个好处就是它不会再建立集中式的方式,使得这个市场的波动性会加大。

过去集中式的系统会导致一些意外的失败,对我来说波动性能降低波动性和失败的可能性,能够使我们每一个人都能获益。

吉娜·史密斯:

那加密隐私保护你如何考虑呢?

惠特菲尔德·迪菲:

我必须要承认,我也非常的关注私密的保护,但是我觉得隐私它是一个机制,能够使大家控制自己的信息,但是你不能够用隐私来作为一个借口,使得你的信息不能够被那些可以使用这些信息的人获得。

在美国,和世界上其他地方可能有一些不同,我们是自由的信息流动,使得大的公司,比如说谷歌、脸书等等都能获得很多信息。他们拥有他们所获得的知识。 隐私在这里发挥一定的作用,但是我认为最重要的是要适当的进行保护。

吉娜·史密斯:

非常感谢你的说法,在英国监管规定就是要求有更多的隐私保护。这也是在韩国非常关注的问题对吗?

尹钟圭:

是的。我们的金融监管当局,我们金融监管者的负责人他也是参加了这个会议,他希望能够建立开放API的这种方式使得消费者得到更多的益处。

PSDR是欧盟领导下的一个重要决策,这个概念是数据可以共享,数据是客户的权利,并不是银行的资产,银行必须把这些数据开放,或者是把这些账户信息开放,能够使客户受益,可以让数据公司、技术公司在这个基础上开发。

开放API有两个概念,首先数据要向金融科技公司开放。第二点就是账户的数据也要向外部科技公司开放。PISP就是支付的提供机构,他们可以利用这些信息提供其他的支付服务。所以这样的一个概念在欧盟得到了落实,尤其是在英国、日本、韩国都是用这样的方法。在韩国我们的监管者崔先生也是希望建立这种开放的API,向更多的科技公司开放这些账户数据。韩国也希望支付相关信息能够向金融科技公司或者其他的人开放。

吉娜·史密斯:

这种开放API,似乎是对所有人的开放,这对于隐私保护似乎是一个损失,在欧洲他们有GDPR,就是通用数据保护条例,但是他们还是要担心隐私问题,即使是把数据开放,因为数据可能没有得到保护,会引起人们的担忧,这种隐私问题你们在韩国是不是会遇到呢?

尹钟圭:

基本想法数据和信息是消费者本身拥有的,所以如何保护隐私,保护客户的隐私,我们希望金融科技公司一边能够发展技术一边能够保护网络安全。我们认为猛攻把数据向金融科技开放,能够开发出更多的产品来满足客户的需求这是有好处的。 但是我们也通过了这种网络安全法或者隐私保护法,要求金融科技公司和所有的公司能够保护客户的数据。

吉娜·史密斯:

泰国的政策也是非常具有前瞻性的,你们如何针对隐私开放API相关的平衡呢?

维拉泰·桑蒂拉霍:

回答你的问题之前说一下金融科技公司之间的竞合关系,我们是什么样的看法。 我们知道有些小的企业,有些英特网公司或者金融科技公司他们正在形成的过程当中,我们要意识到,建立网络合作。银行在过去几多年中建立了很强大的网络。

在泰国,只有650万到670万人,银行现在的网络是非常关键的,客户对银行是非常信任的。我们发展金融体系的路径图也希望更多的金融工具的出现促进金融体系的发展。我们建立了不同的标准和不同的支付体系,一方面我们希望保护银行的网络,另一方面要包括一个我们可以推动的生态系统,可以拥抱新的创新和新的竞争。这些新的竞争是来自于市场新的参与方。

我们经常说看标准的问题,要建立新的基础和框架。泰国两年之前推出了一个支付系统就是迅速支付的意思,现在已经有3000万人使用了这个系统,这是快速的用你的身分证号码和手机号码快速支付的,这是一个开放的架构。银行、IT公司都可以通过这个连接起来,这个技术实现起来并不难。

但我们要处理的是,过去的一个做法,过去的支付做法,这个是比较难的。比如之前大家转钱的时候是由一个银行转到另外一个银行,是有一个手机费共享机制的。要做快速的支付,原来的费用的一个系统就必须要有改变了,所以银行要牺牲很大部分的费用为基础的收入,每年都要牺牲一大部分。

现在泰国电子支付和电子转账是没有任何手续费,银行也在改造他们的手续费为基础的业务。之前,手续费是很贵的,要从一个银行转到另外一个银行,两年前这个费用是很贵的。所以我们先从这个地方入手。

除此之外也要有一个合作的文化。对未来有共识才能让新的支付的系统使每个人的产能得到增加。到下一个阶段,数据是非常重要的,在泰国我们还没有确定我们最终的开放银行的政策。但是我们肯定是要有更多的灵活性,还有数据的所谓的分裂一些数据如何去使用。

我们推出泰国支付标准,这个是要保护支付系统和银行系统这么多年一直以来的价值,不然不同的银行有不同的标准,那么整个系统就是非常分裂的。 我们希望能够用数据保持这个标准,更快的进入数据化的支付。如果是分裂的标准的话很难其推动到下一个时代。

我们讲到银行,讲到开放的API,使中央客户能够更好的保护自己的私密性。隐私方面的政策要做出来并没有那么难,但是要去真正的实施可能有一些难,要把数据跟金融科技公司去分享的话,那么金融科技公司他们也要做相应的一些改变。现在英国就是这样的。

其实我觉得,要花一些时间的。 50%的泰国人都用了这个快速支付系统,新的系统已经也4000多万人使用了,实际上多于50%的泰国人都在使用这个快速支付系统。

吉娜·史密斯:

昨天我们谈到了数据和标准的价值。VASA能不能讲一讲?

艾睿琪:

各个行长们说的很好,要有一个生态系统让全球人都能连接起来,全球化、国际化、兼容的标准,是很重要的。不然的话,金融体系就比较分裂了。这样支付和金钱的交易,第一阶段的改革就白费了,如果只有国家标准,事实上这么多几百个国家每一个国家都有自己的标准,就像货币金钱方面反全球化的一个做法。因为跨国境的一些金钱的转账,和这方面的合作都非常的难。

但是这有一个安全性问题。安全客户身份验证也是一个很大的挑战。如果我们开放生态系统让更多人进来,我们需要有更多的方法验证用户。这样我们才能知道你上线的时候,用你的手机做支付的时候我们知道你是谁,所以开放的方式也要让银行了解金融科技。取得数据之前他是有法律的权利,他受到了消费者的批准和允许,因为最后他们动的是消费者的钱。所以必须一个以风险为基础的身份的验证,这是我们能够去合作的另外一个很大的领域。

真正的数据公司专家也在做这方面的研究,可以和银行合作,还有一些中介服务。其实VASA就是做这个的,我们可以像一个枢纽一样来为银行和这种大的金融公司达成桥梁来提供服务。

吉娜·史密斯:

生物识别和马行长和我讲到的一些身份的识别,马行长,还有李会长,中国说2020年要做更多的互联互通过,这种生物识别身份验证在这上面会发挥多大的作用,你们有怎样的展望?

马蔚华:

首先我觉得对银行来说,泄露客户的隐私这是一个灾难,因为会失去客户信任。客户不想泄露的隐私应得到银行的保护,在任何国家,任何开放条件下都需要保护。当然保护他的方式有待考虑。信息虽然完全数据化了,但是技术上你要如何能够权衡,哪些客户能进入?哪些信息可以让别人看?哪些不让别人看,技术上是可以做到的。

第二是行业自律;第三是法律制度的约束。

但在数据化的时代,还有很多数据是需要公开的。比如你的行为方式,你喜欢消费什么?你喜欢什么时候消费?你愿意到哪去?这些数据你是开放给别人的,我们很多手段可以得到这些数据。我们中国有很多部门,我觉得这些数据可以汇总起来,作为金融机构判断风险或者判断他消费偏好精准营销的一种方式。

我们现在,刚才你讲到,生物识别,包括刷脸,包括识别声音等等,很多新的技术,我觉得这些技术只是这些功能的运动,只能是保护他个人隐私,让他能够安全的进入系统。过去我们必须到银行来才能开户,我们到现在,网上银行包括已经批准的两家网上银行,目前还不能网上开户,就是说我们还没有说能够让他在网上开户保证他的真实性、准确性。这就需要生物技术或者很多技术帮助我们最终完成这个,这个是必须要完成的。

李东荣:

这些都是非常好的,马行长归纳的还是非常完整的。我认为对数据最好解决两个认知,一个是它的性质,第二个是它的使用边界。如果就数字而言,我认为它具有双重性首先它具有强烈的个人性,就是是我个人的,对我数据个人隐私保护要有一个重视要有一个主动的为他创造一些条件保护好。第二点数据有它的公共性质,有些数据必须拿出来让大家了解的。

第二个就是它的使用边界,怎么用?使用数据方面要保护好,一个是要有序,第二个是有限。数据不能说一强调个人隐私保护完全就对它一点不能动。第二个,也不能强调拿出来公用忽略了很多个人基本需求。

所以我们实际做法要把握三点,一个是金融机构或者科技公司认识数据哪些底线是不能碰的,第二个法律上要有制度保障。第三点就是手段上,就是用他的数据能不能驾驭得了?现在我们在金融科技使用中也发现一个很重要的问题就是,叫做第三方的以来,有些事外包出去的,那么外包出去能不能控制得住,失控的时候能不能把握?就是数据使用你要有驾驭能力,要把它控制在法律或者公共保护基本的范围之内。

吉娜·史密斯:

跟您讲的观点非常一致的是,我之前看平安的情况,平安有非常多的APP,里面收集很多数据,房地产的数据、医疗的数据,当然还有银行的数据,还有保险的数据,市里面能够收集8亿8千多万用户的数据。所以,我在想,我们如何去保证这么多数据的安全呢?如果一旦有人违反怎么办?

维拉泰·桑蒂拉霍:

你讲到平安和一些APP可以使银行受益,还有银行分享给第三方以及银行从第三方拿到数据之间是分两部分说的。第二部分银行是想更好的分析他们的客户,更好的服务他们的客户,更好的做信贷方面的控制。

在新的数据化的系统里面,我们是倡导数据使用的。在泰国我们也要放松我们的监管,让银行跟大的金融公司去合作,做事方式会更加的有效率。以前我们看银行监管,银行只能做传统的银行业务,因为我们是区分银行业务和其他金融服务的。

但是数据非常的重要,所以银行必须开发它的平台,然后利用他们的IT基础设施能够和其他的IT基础设施进行合作。所以我们希望金融服务能够更加的整合。

当我们讲到数据流的时候不仅是银行流到第三方,第三方数据也可以流到银行。比如当我们讲到银行和IT公司进行合作的时候,这个关系是银行把自己的服务外包,我们希望银行来确定保护第三方,第三方必须能够达到中央银行的合规,因为第三方为银行服务。

但是,现在在泰国,我们银行的规模还没有这些社交媒体公司,所以这个关系已经发生了变化,最主要的主人就变成了第三方数据公司而不是银行。而银行就变成了乙方,而并不是甲方了。所以双方互动的这种数据流动非常的关键。

吉娜·史密斯:

银行也需要很多的人工数据才能在将来使用AI,因为AI必须通过数据来进行,更加的智慧化。 刚才我讲到了大家有问题可以随时提出。

(提问)李东荣会长,昨天团贷网有一个爆雷的事件,在您看来它的这次爆雷事件跟去年的易付宝有没有一些关系,或者今年这次爆雷会显得是更加严重一点?就是作为您来说,您现在最大的担心是什么?作为咱们互联网金融的一个会长,您对监管这方面有什么建议?

李东荣:

对于互联网金融的整顿,是我们国家在几年前确定的一个工作目标。迄今为止正朝着这个目标推进,这个目标非常清晰,就是坏人坚决清除出去,好人让他依法运行。以前有些做的不够好的按照我们的指导规范进行,这些正在正常的进行过程中,没有什么特别的。

吉娜·史密斯:

(提问)我是一个区块链公司创始人之一,在美国创立,我的问题就是,比特币到来了,我们现在经历着一个基本的革命,就是货币的革命,我们需要重新定义什么是货币。今年尤其是在过去的两个月当中,我们可以看到一个非常重要的事件发生了,摩根也发出了摩根的货币,脸书也提到Facebook也提出了要有自己的货币,IBM也和六个银行签订合同开发他们自己的货币体系。你认为这一系列的事件会产生什么样影响?

因为很多银行都参与到网络体系货币发行中,几年之后如果我们回看今年的货币体系的话,你认为银行和技术公司的,是不是会意味着银行和IT公司之间的界限会逐渐去,银行会变成IT公司,IT公司变成银行,我想问一下你的观点是什么。

关于比特币和其他货币的发行大家有什么想法?

惠特菲尔德·迪菲:

我一直在观察这方面的评论文章,银行需要了解客户的信息,因为这样会降低银行的风险。但是,它不能够侵犯消费者的权利,这是我们的一个界限。我们希望比特币能够像黄金一样至少可以满足很多目标,这样银行就不会了解你所进行的交易,你的隐私就可以得到保护。因为过去是集中的存储信息,而在比特币交易中并没有集中存储信息。

如果银行不知道客户的需求,那客户可能会违约,如果对客户信息不了解的话,无法进行风险管理客户会违约。不能我们保证每一个企业,每一个贷款都会盈利。

尹钟圭:

区块链技术和传统银行行业之间要达成一个和解,因为他们有不同的价值。比特币是分布式的,它和中央银行作用正好相反。因为中央银行不会轻易放弃货币发行权。所以,这些货币是一个工具,会和相关的货币挂钩。我们需要把区块链技术和中央银行货币发信权分开考虑。我们有了这些货币,同时不会影响央行的发行权。因此大多数的国家,公司,都是想要发行一些货币的,而并不是发行比特币。他们希望用它来进行价值交易。

吉娜·史密斯:

(提问)马行长,我想问一下您有什么样的想法?关于这些货币?

马蔚华:

将来银行和科技公司之间的关系,我觉得,将来他们之间的关系没有那么严格的界限,会逐渐的重合。 什么意思呢?因为比尔.盖茨说过,将来可能银行业务存在,银行不一定存在了。怎么理解他这句话呢?银行最基本的功能有三种,就目前来说。价值存储、支付能力、贷款能力。在传统的银行价值存储是储蓄,是发储蓄产品,然后支付是通过现有传统的支付进行的,贷款做很多评价,然后风险管理怎么进行。

如果数据化充分的发达,科技金融公司能够胜任这些任务。比如说储蓄业务是一种价值存储,我这个钱在这里面,我的钱有它的作用,我将来不一定非得通过储蓄形式,甚至不一定通过现有的货币的形式,只要它完成我的价值交换就行了。那个时候,它不一定在银行帐户里,它也可以在电子公司的设备上。支付能力现在已经很普遍了,不一定靠银行的支付。

所以过去我们说银行面临着挑战,技术性的脱媒支付,现在所有都可以支付了,机器上的支付比在银行支付还要快,银行也可以用新支付完成。

贷款能力的获得将来完全可以在机器上获得,就这点来说叫不叫银行无所谓了,但是银行的业务还是存在的,我觉得但是将来这些银行业务也完全可以通过设备化来完成。

比特币,我不认为将来电子货币不能成为一种现实,但是货币发展和经济发展阶段相关。我们货币的存在历史也是这样发展过来的,它要跟社会经济历史的现状,跟人们对科技接受程度,大的环境,在一定的环境下,货币也可以发生变化。但是不是这样的,没有达到这个的时候,或者你不是因为交换中介而存在的,你为了炒作而存在的,比如很人多炒比特币,那就是灾难。所以把货币它未来的发展方向和现在对比特币的这种炒作要分开。

艾睿琪:

马行长回答的很全面,但是我认为现在很多实验,就是技术的巨人以及银行都做了很多实验,有时候我们看到他们找到了一些解决方案,解决了一些问题。 我不知道客户需求是不是在,最终呢,我同意马行长的想法,就是音强的功能是会存在的,无论是谁来做这个事情。我觉得这些大的技术公司并不是想要落实银行监管机构的那些监管措施。因为银行从风险管理方面是做的非常好的。

吉娜·史密斯:

谷歌呢,也是抗议这些监管规定的。

艾睿琪:

因为银行监管是非常强的,在日本16世纪以及在西方18世纪、19世纪,银行是发行货币的,后来中央政府参与其中,中央政府发行货币,才会变得对消费者权益更加的保护。

吉娜·史密斯:

大家有没有类似的答案或者有什么样的想法?

维拉泰·桑蒂拉霍:

同意艾睿琪的说法,就是讲到比特币和那些货币,我们必须知道区块链的技术会对金融技术带来很大的影响。但是,要成为一个货币的话,不仅需要技术,需要信任,而且需要治理。所以,我们要把区块链技术和货币进行区分,有些大的银行开始发行自己的货币,它和比特币是不同的。它的目标也是完全不同,所以我们必须看一下他们发行货币目的是什么。

比特币有很大的潜能,很多国家都在进行跨境支付基础设施建设,并且希望能够提供更多的金融产品。比如说贸易融资,如果你的跨境支付能够稳定,使用那些数字货币,比如那些大的银行所发行的数字货币,可以用这些货币进行贸易融资的支付,这是非常大的潜能。

中央银行也在考虑数字货币,比如说在泰国的央行我们有一个项目叫中央银行数字货币。可以改善银行之间互相的清算,用区块链科技可以改善银行之间清算的效率。我们只是完成了第一节,大家可以上我们的网站上可以看一下,央行数字货币,详细信息都在上面。以后如果不同的央行之间的数字货币是可以去连接,可以改善、跨境转账和清算之间的效率的。

李东荣:

就IT技术和金融机构的关系要理清,,有一点非常关键,只有新的IT技术出现才有金融科技的出现,所以一个行业的改变,技术的改变是前提。比如没有数码技术的出现就不会有数码相机取代胶片相机。所以数字化时代下,由于新技术的出现有些服务方式是有可能改变的。过去即使想改变技术没有达到也没有办法。

吉娜·史密斯:

(提问)请问百行征信的进展和数据库共享安全性怎么样,现金贷和超利贷余期信用数据会不会之后进入到百或征信数据库里面?怎么甄别?

李东荣:

百行征信成立之后,目前所有的工作还在推进之中,它怎么样采集数据,特别是把一些失信人数据对外公开是有一个大的官网。

这个问题可以问邵伏军先生,他更权威。我知道对整个征信行业管理国家是有大的数据要求的所以这不仅仅是对百行,对所有企业征信、个人征信都是一样的。

  吉娜·史密斯:

非常感谢,现在我们必须要按规定时间结束了。结束之后,大家如果有问题的话可以私下再问他们,非常感谢各位。也感谢在座的各位嘉宾,希望你们在博鳌有所收获,明天再见,非常感谢!

天津11选5

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